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2021年遼寧事業單位考試資料：重疾險新規2月1日起正式實施

重疾險新規

　　根據中國保險行業協會與中國醫師協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（下稱新規范），自2021年2月1日起，簽訂的保險期間主要為成年人（十八周歲及以上）階段的重大疾病保險合同應當符合新規范，各公司不得繼續銷售基于舊規范開發的重疾險產品。 從2月1日起，基于新規范開發的重大疾病保險產品陸續投放市場，舊版重疾定義下的保險產品全面下架。

　　重大疾病保險是健康險領域非常重要的保險產品形態，也是各保險公司最重要的保障型業務之一。據統計，目前重疾險在健康險業務總保費中占比近60%。

　　那么重疾險新規與舊規究竟有何區別呢？

　　重疾險新規實行“28+3”

　　據了解，重疾險新規增加了病種數量，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展了保障范圍。

　　具體而言，新規在原有的25種重疾定義范圍的基礎上，增加了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病，完善擴展為28種重度疾病。

　　原有25種疾病：

　　惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風后遺癥—永久性的功能障礙；重大器官移植術或造血干細胞移植術—須異體移植手術；冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）—須開胸手術；終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)—須透析治療或腎臟移植手術；多個肢體缺失—完全性斷離；急性或亞急性重癥肝炎；良性腦腫瘤—須開顱手術或放射治療；慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致；腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙；深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致；雙耳失聰—永久不可逆；雙目失明—永久不可逆；癱瘓—永久完全；心臟瓣膜手術—須開胸手術；嚴重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失；嚴重腦損傷—永久性的功能障礙；嚴重帕金森病—自主生活能力完全喪失；嚴重Ⅲ度燒傷—至少達體表面積的20%；嚴重原發性肺動脈高壓—有心力衰竭表現；嚴重運動神經元病—自主生活能力完全喪失；語言能力喪失—完全喪失且經積極治療至少12個月；重型再生障礙性貧血；主動脈手術—須開胸或開腹手術。

　　首次引入輕度疾病定義

　　最引人關注的是，新規范修訂優化分類，建立重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級，并且該三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。 而關于輕癥賠付比例上限，新規范對三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在其重大疾病保險產品中新增新規范外的輕度疾病，相應的保險金額由保險公司自行合理設定。

　　針對甲狀腺癌這一疾病，重疾險舊規中，甲狀腺癌按重疾標準理賠，也就意味著，買了30萬重疾保額就能賠付30萬。而在新規范中也并未將其剔除，而是根據疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。

　　嚴重的還是按重疾賠付，但分期較輕的甲狀腺癌就不屬于重疾了 ，而是劃分到輕度疾病中，按照輕癥進行賠付，也就是保額的30%。 而在舊規中不予賠付的部分早期惡性腫瘤，也依據分級原則，納入了新規范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤等。

　　從這方面來看，新規中的重疾保障是更為全面的。 新版重疾定義對于消費者的相對劣勢也是有的，主要有三點：第一，甲狀腺癌分級賠付，不完全算重疾。第二，原位癌以后可能不賠付，但不是強制不賠，設計權在保險公司手上。第三，新增的3種輕癥最多只賠30%。

　　重疾險新舊切換

　　提供的保障更有針對性

　　中國保險行業協會相關負責人表示，此次重疾險新舊切換，是隨著社會發展、科技進步進行的一次正常的產品升級，相較于2007版舊規范，基于新規范開發的重疾險產品能為消費者提供更有針對性的保障。

　　專家表示，重疾險新規的實施，是我們國家民生保障的重要組成部分，相對于2007版舊規范，新規范無疑是更加準確、全面，為消費者提供的保障更加有針對性。

　　另外，為了保障已經投保了舊定義下重疾險產品的客戶利益，保險公司推出了“擇優理賠”的方案，以應對新舊重疾定義在過渡期帶來的沖突，也就是購買了老產品的消費者，能夠在新規實施后，仍然可以得到充分的保障。